ПОГОВОРИМ О БАНКОВСКИХ ВКЛАДАХ

fin_41

В последнее дни, в связи с повышением процентных ставок по вкладам, в банках наблюдается ажиотаж. В одном из банков Екатеринбурга продолжительность нахождения в очереди составляет в среднем 3 часа.

В связи с этим я решила рассказать более подробно об этом самом распространенном источнике вложения денежных средств с целью получения пассивного дохода в нашей стране.  Особенно популярен этот вид сбережений у людей старшего поколения.

Что так привлекает инвесторов в банковском вкладе?

  1. Относительная ясность и простота. Для открытия вклада, не надо обучаться никаким дополнительным наукам. Условия по вкладам тоже боле менее понятные.
  2. Доход банковского вклада всегда гарантирован. Хотя сейчас появились такие вклады, в которых процент зависит от ключевой ставки. ( о ключевой ставке поговорим в следующий раз)
  3. Банковские вклады застрахованы до 1400 000 рублей Выплата возмещения производится в рублях РФ. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Вкладчик должен учитывать, что для возмещения вклада банк должен быть аттестован в качестве участника системы страхования вкладов.

Если вкладчик держал свою сумму в разных банках, участвующих в системе страхования вкладов, то размер страхового возмещения вычисляется в отношении каждого банка отдельно, но не может составлять более 1 400 тысяч рублей в каждом из них. Таким образом, если клиент желает перестраховаться, то ему следует разложить свою сумму на несколько банков. Выплата возмещения производится в рублях РФ. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.

На что стоит обратить внимание при выборе вклада?

  1. Продолжительность договора и условия при досрочном расторжении.

Обычно срок вклада от 365 дней и более. При этом существуют период, в течение которого при закрытии договора проценты рассчитываются по ставке «до востребования», а по прошествии которого (90, 95, 180 дней ) начисленные проценты сохраняются.

  1. Начисленные проценты:
    • Выплата процентов при закрытии договора.

Пример: Вы положили 100 000 руб. на 6 месяце под 10% годовых, то по окончании договора вам выплатят сумму 105 000 руб. (где 5000 руб. начисленные проценты),

  • Выплата процентов ежемесячная (ежеквартальная) на отдельный счет или счет до востребования.

Пример: Вы положили 100 000 руб. на 6 месяце под 10% годовых. Выплата процентов ежемесячная. Результат 833 руб. ежемесячно ваш пассивных доход, который перечисляют на отдельный счет.

  • Капитализация (ежемесячная, через 90 дней и т.д.)

Пример: Вы положили 100 000 руб. на 6 месяце под 10% годовых с ежемесячной капитализацией, то по окончании договора вам выплатят сумму 105 033,94 руб. (где 5033,94 руб. начисленные проценты). Эффективная ставка 10,21%

  1. Дополнительные взносы и расходные операции предусмотрены/не предусмотрены.

Т.е. можно ли в течении действия вклада пополнить счет или снять с него часть денег.

Налогообложение вкладов:

23 декабря 2015г. депутаты Госдумы одобрили поправку к Налоговому кодексу, которая освобождает от уплаты НДФЛ доходы по депозитам, если их ставка не превышает более, чем на 10% ставку рефинансирования Центробанка. Учитывая, что на сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 8,25%, соответственно, налогом в 35% на превышение не облагаются депозиты со ставкой до 18,25% годовых.  Ранее этот порог был обозначен как ставка рефинансирования +5%, а значит не облагались налогом вклады до 13,25% годовых.

Совет: При диверсификации рисков лучше открывать мультивалютные счета, т.е. часть в рублях, часть в долларах, часть в евро.

Недостатки вкладов:

— низкий процент. Это, скорее инструмент для сбережения средств, для кратковременных накоплений и небольшого резервного фонда «на всякий случай».

— хранить все средства в банке не рекомендуется;

— при досрочном расторжении договора банковского счета выплачивается мизерный процент, либо не выплачивается вообще.

Запись опубликована в рубрике Финансовая грамотность с метками . Добавьте в закладки постоянную ссылку.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *